Добрый кредит
Концепция продукта, созданная Игорем Базылевым для Кирилла Хачатуряна 28 января 2021 года
Добрый кредитный продукт
Помогите Кириллу придумать добрый кредитный продукт. Такой продукт, который помогает клиентам, а не только съедает всю зарплату на проценты.
Project Management Club
Итак, вы работает на рынке кредитных продуктов. Этот рынок commodity, а кредитные организации считают "злодеями". Вы хотите создать добрый кредитный продукт, такой что вызывает максимально позитивные эмоции. С таким продуктом вы получите сильное позиционирование на рынке. Давайте посмотрим, что можно сделать.
Сегментация рынка
Разделим рынок на две категории: зарабатываем на процентах (депозиты), теряем на процентах (кредиты).
Зарабатываем на процентах / теряем на процентах — это объективная сторона вопроса. А есть и субъективная.
Кредит, как и любой продукт, эмоционально нейтрален. Добрым и злым его делает контекст. Если кредит берется под "развитие" или "реализацию мечты" (ипотека, поездка на Мальдивы, запуск бизнеса), то он вызывает положительные эмоции и его можно назвать "добрым".
Если кредит берется вынужденно для сохранения текущего образа жизни (потеря работы, развод, болезнь, смерть близкого человека), то с ним связывают негативные эмоции и его можно назвать "злым".
Самый злой рынок: терять на процентах, когда вынужден взять кредит, потому что выбит из колеи.
Простой добрый кредитный продукт
Простой добрый кредитный продукт: давать кредит только под "добрые" триггеры. Все, что связано с развитием, расширением, амбициями, мечтами и т.п. Ипотека, путешествия, кредит на образование.
Такой продукт можно считать условно-нейтральным: объективно теряем на процентах (зло), субъективно радуемся, предвкушая результат (добро).
Теперь давайте спустимся в ад и попробуем увидеть добрый продукт на самом злом рынке. Продукт для человека, который выбит из колеи, вынужден взять кредит и платить проценты.
Сложный добрый кредитный продукт
Как уже говорили, кредит эмоционально нейтрален. Добрым и злым его делает контекст.
Расширенный контекст включает три составляющие: до начала использования кредита, во время использования кредита и после использования кредита.
Пока мы говорили только о триггере. Посмотрим на негативный сценарий целиком. Злой триггер — Несвоевременные платежи — Не рассчитался по кредиту.
Какие механики минимизируют ущерб пользователя кредита в негативном сценарии?
(а) Кастинг кредитных организаций (отсечь реальных упырей). (б) Рефинансирование имеющихся кредитов: снижение процента, уменьшение размера платежей. (в) Процедура личного банкротства.
Внимание вопрос: зачем кредитной организации (а) отсекать упырей / ведь они платят больше; (б) рефинансировать кредиты / снижать Cach-flow; (в) проводить процедуру личного банкротства / фактически, списывать долги в убытки?
Ответ: незачем. Чтобы сделать действительно добрый кредитный продукт нужно играть за другую команду.
Изначально мы смотрим на кредитный рынок с позиции кредитора, играем за команду "злодеев". Когда начинаем искать способы отсечь упырей, рефинансировать кредиты, проводить процедуры личного банкротства, то начинаем смотреть на ситуацию с позиции дебитора.
Давайте доведем эту мысль до логического конца и посмотрим, что получится.
За Орду или за Альянс?
В арбитражном процессе сталкиваются две стороны: должник и кредитор. Юрист не может выступать на обе стороны. Или за должника, или за кредитора. Чью-то сторону нужно принять.
На кредитном рынке ситуация аналогичная. Можно играть за кредиторов, можно за дебиторов.
Чего хочет дебитор на злом рынке? Избавиться от кредита как можно скорее и вернуться к нормальной жизни.
Job Story
Когда я вынужден взять кредит, я хочу избавиться от него как можно скорее, чтобы вернуться к нормальной жизни.
Что можно предложить дебитору на злом рынке? Программу избавления от кредитов.
Сообщение предельно простое: чтобы вы могли вернуться к нормальной жизни мы предлагаем программу избавления от кредитов.
Сообщение
Чтобы вы могли вернуться к нормальной жизни, мы предлагаем программу избавления от кредитов.
У нас есть три понятных элемента: кастинг, рефинансирование и банкротство. Добавим экзотики. Например, психологическую помощь по избавлению от кредиторской зависимости.
Например
Программа психологической помощи по избавлению от кредиторской зависимости.
Возможно, здесь будет уместна коллаборация с сервисом zigmund.online. Нас интересует вот этот раздел:
А для того, чтобы у дебитора пропала потребность в кредитах, давайте добавим личный кабинет в формате творческого управления проектом Getting Thing Done.
В сумме получим такую архитектуру продукта:
Магия начнется в тот момент, когда за психологической помощью начнут стекаться клиенты, которые взяли кредит не через вас. А что сделаете вы? Перекредитуете через себя по программам рефинансирования.
Изолирующий механизм
Что в итоге? Расширение круга клиентов за счет сильного позиционирования.
Делаем эскиз бизнес-модели.
Самая сложная часть: кто оплатит труд психологов и кураторов? Есть несколько вариантов: (а) платит платформа; (б) платит партнер, рассчитывая на вознаграждение в будущем; (в) платит клиент; (г) использование труда волонтеров.
Сделать действительно добрый кредитный продукт сложно. Можно пойти и более простым путем. Взять только позитивную сторону взаимодействия с кредитами. И усилить её.
Однако, для такого продукта сложно сделать изолирующие механизмы. Такие механики легко копируются конкурентами.
А "Программа избавления от кредитов" имеет мощный изолирующий механизм. Ни одна кредитная организация не сможет воспроизвести её в полном объеме. Это все равно, что выстрелить себе в ногу. И у агрегатора появляется шанс сформировать доброе лицо и дистанцироваться от злодеев.
Давайте обсудим возможность сотрудничества в Telegram